退休有錢但不敢花？2大錯誤正毀掉你的晚年

多數人將退休視爲財務規劃的終點，但最新研究指出，許多退休族在關鍵決策上反而犯下兩個代價高昂的錯誤。（示意圖：shutterstock/達志）

多數人將退休視爲財務規劃的終點，但最新研究指出，許多退休族在關鍵決策上反而犯下兩個代價高昂的錯誤：過早申領社會安全福利，以及過度保守、花得比自己負擔得起的還少。這些行爲不僅影響生活品質，也可能大幅降低一生的財務效益。

綜合外媒報導，加州大學爾灣分校（University of California, Irvine）經濟學教授達菲（John Duffy）與紐約州立大學奧本尼分校（State University of New York at Albany）經濟學副教授李嶽（Yue Li）透過實驗發現，即使在排除健康風險與制度不確定性等因素後，人們仍傾向提早申領社會安全福利。

研究顯示，即便延後申領能顯著提高終身領取金額，許多參與者仍選擇先領較少的金額。達菲指出，這種行爲違背經濟學中的「理性行爲人模型」，顯示人們在退休決策上並非完全理性。

除了提早領取，另一個普遍現象是「花太少」。研究發現，退休者往往比理論預測更慢動用儲蓄，形成所謂的「退休儲蓄之謎」。即使在實驗中已提供完整壽命風險資訊，參與者仍傾向保留資產，未積極用於支出。

專家指出，這與所謂的「財富偏好」有關。許多退休者不願動用本金，而傾向依靠社會安全金、利息或股息等收入維持生活，同時保留原有資產。這種心態導致一種矛盾現象——一方面急於領取資金，另一方面卻不願花費。

研究顯示，受試者最終僅達到理論模型預測約77%的財務效益，差距顯著。其中，過早申領是主要原因之一。若在62歲申領，與延至70歲相比，福利金額可能減少超過30%。

達菲形容部分退休者爲「圖坦卡門型」，意指他們在離世時仍保有大量資產，「把財富帶進墳墓」。他指出，這與長期儲蓄習慣有關，許多人一生都在累積財富，卻難以在退休後轉變爲消費。

專家提醒，退休規劃不僅是數字計算，更涉及行爲調整。首先，不應將提早申領視爲預設選項，而應仔細評估延後的長期收益。延後申領相當於提高一項具抗通膨特性的年金價值，能顯著增加未來收入。

其次，退休族應建立完整的支出計劃，而非僅設定提領比例。定期檢視支出是否符合預期生活品質，有助避免過度保守帶來的隱性損失。

專家強調，過度專注於避免風險，反而可能錯失提升生活品質的機會。如何在「花得安心」與「留得足夠」之間取得平衡，將成爲未來退休規劃的關鍵課題。