數位帳戶十年 走入打詐死衚衕

臺新銀行民國105年發表數位品牌Richart，開啓臺灣數位帳戶百家爭鳴時代。（本報資料照片）

數位帳戶前十大銀行及開戶數

講到「數位帳戶」你一定不陌生，從臺新銀行民國105年發表數位品牌Richart迄今，數位帳戶在臺發展已整整十年，網路世代習慣線上解決生活大小事，都讓數位帳戶成爲年輕族羣開戶首選。不過在詐騙案件盛行，政府要求銀行配合打詐的壓力下，這幾年數位帳戶開始「自廢武功」，從降低交易額度，到嚴審開戶，似乎走進了有志難伸的死衚衕裡。

根據金管會統計，截至114年底，共有36家國銀開辦數位帳戶，開戶數達2819.2萬戶，幾乎是每個國人都至少有一個數位帳戶。前五大開戶行分別爲臺新銀行Richart、國泰世華、連線銀行（LINE Bank）、第一銀行iLeo及永豐銀行DAWHO，開戶數都在200萬戶以上。

臺新銀行是數位帳戶始祖，2016年以全新數位品牌Richart數位銀行與數位信用卡@GoGo悠遊御璽卡共同上市的作法，開啓了數位帳戶的戰國時代，整合儲蓄、投資、支付三大產品功能，祭出一般通路消費1.5％、數位通路消費3.5％現金回饋的誘因，更掀起申辦熱潮，進而奠定臺新在數位帳戶無法撼動的地位。

國泰世華銀行最早切入數位帳戶是以獨立的KOKO App爲核心，提供免費轉帳、提款次數及社羣支付等功能，但隨着產品整並，KOKO品牌整並至國泰世華CUBE App，近幾年改以「國泰世華數位存款帳戶」爲名，雖然沒有特別着重數位帳戶業務，但呈現穩定成長。

限縮功能 誘因降低

永豐銀行在108年推出DAWHO（大戶）數位帳戶品牌，以便利及優惠的存款理財、信用卡消費回饋獲得年輕世代青睞，被視爲市面上整合度最高的數位帳戶，更透過金控優勢，結合永豐金證券推出「大戶投」、「大戶豐」，將數位帳戶觸角從銀行延伸至證券及投信。

至於在前五名唯一的公股行庫，則是近年在數位金融上相當賣力的第一銀行，iLEO數位帳戶功能涵蓋臺幣、外幣、基金等金融服務，與時下最夯的行動支付，並搭配iLEO信用卡上可愛的小粉獅，提供刷卡消費5％現金回饋，在競爭激烈的數位帳戶戰場殺出一條生路。

各銀行數位帳戶百家爭鳴，但近年數位帳戶似乎陷入停滯，開始進入飽和階段，除了因爲「想開戶的都開了」，加上銀行行銷推廣活動與優惠減少，開數位存款的誘因降低；另一個最致命因素，恐是因爲詐騙盛行，各銀行爲配合政府打詐，只得限縮數位帳戶功能。

有志難伸 非戰之罪

這波限縮令始於113年，中國信託銀行先是調降數位帳戶提款限額，從每日12萬元降成每月12萬元，創下金融機構調降提款上限先例，也是首家針對數位帳戶提款「開鍘」的銀行。隨後再對轉帳功能下手，約定轉入僅限5組，如果不敷使用，將要求轉爲一般存款帳戶。

眼看民營銀行出手，公股行庫隨即跟進，針對認證強度最低的第三類數位帳戶，大砍每日提款限額，臺銀由15萬元砍半至8萬元、兆豐銀則由12萬元縮至1萬元，彰銀則降至每日5萬元、每月15萬元。一夕間殺聲隆隆，各銀行都爲了給出打詐成績，只能犧牲用戶權益。

面對數位帳戶陷入打詐、防詐的壓力，如今顯得有志難伸，銀行主管坦言「這是非戰之罪」，但也坦言隨着數位帳戶飽和，加上各銀行不可能無止盡撒錢，想發展數位帳戶，恐得揚棄過去的補貼作法，找出更新穎、更貼近用戶的新業務來突破，且能避免遭詐團濫用。

從臺新銀行推出Richart數位品牌，幾乎與數位帳戶畫上等號，走過了十年發展，到如今數位帳戶已是「人手一戶」，吸引力不若以往，要衝高開戶的難度大幅拉高，更重要的是，如何讓數位帳戶穩定使用，避免變成呆戶，這挑戰更甚過往，不比過去十年輕鬆。