看透這個世界的本質,背後的主宰並不是人(合集完結)
很多年前,我第一次從外企出來創業,在公司裡負責金融板塊。
對於金融業務而言,你盯着人家利息,人家盯着你的本金,最大的成本是風險。
但是市場競爭又那麼激烈,你不做,別人就做。
怎麼辦呢?
於是我設計了一套算法,基於用戶數據評估風險,再基於風險對利率進行“柔性定價”。
例如一個客戶算法計算他的違約概率爲1%(正負1%),那麼我們就會把利率上浮2%,從而對衝風險。
如果一個客戶違約概率爲0.1%,那麼我們就會把利率下浮到比所有競爭對手都低,甚至虧點錢也要貸給他。
爲什麼虧錢也做呢?
因爲這種客戶可以幫我們擴大營收,然後就可以拿着報表去跟風投忽悠投資,算大賬還是賺。
算法上線後,業務蹭蹭地長,一年之後,原來的幾個競爭對手都被擠兌得玩不下去了。
因爲低風險客戶我們搶走了,高風險客戶他們又沒有做對衝,壞賬接連爆發,最後只能出局。
雖然我們也虧錢,但畢竟算法看上去很美,因此我們獲得了一輪又一輪的投資。
直到有一天,一個客戶因爲違約車被收了,車主發視頻血淚控訴,尋死覓活的。
當時輿情發酵很快,我們也不得不重視,我還記得專門派人去他家家訪,錄了一段視頻回來。
那位車主看起來是個老實人,本來一家人日子欣欣向榮,於是去買車。
本來打算全款,但看到我們給出的低利率,又被車商一忽悠,結果決定貸款買了一輛更好的。
可不曾想,沒過多久丈夫失業,母親患病,家裡只有妻子一個人的工資,經濟馬上捉襟見肘。
可即便如此,人家也沒有停止還貸。
還了半年,丈夫依然沒找到工作,眼看要斷供了,他只能出去跑滴滴。
這麼一跑,就被我們的貸後系統監控到了行駛數據異常,調查之後確定是去跑滴滴了,於是接到了違約警告。
因爲車輛是抵押物,跑滴滴會嚴重摺損價值,所以合同約定,貸款存續期間車輛是不允許用作運營的。
來來回回溝通了好多次,人家沒辦法,還是硬着頭皮在跑。
更倒黴的是,他母親病情惡化,醫療費大增,後來他就算一天跑24小時,也還不上錢了。