該提前清償房貸嗎？有錢人考慮四因素

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作者： 加布裡埃爾．沙欣（Gabriel Shahin）

讓金錢替你工作

多年來，我遇到許多新客戶，他們的帳戶裡躺着鉅額存款，這些錢卻始終閒置，沒有爲他們創造收益。這往往源於我們先前提到的匱乏心態，使得某些人近乎強迫症般的渴望，想在存摺上看到一長串零，即便這些錢幾乎不產生任何利息。我常用一句話提醒他們：閒置的金錢，就是死錢。

「奧瑪哈先知」（Oracle of Omaha）華倫．巴菲特，自少年時期直到今日──在他抵達常人難以想像的財富高峰之前與之後──始終堅信一個道理：金錢必須替你工作。

他的童年故事如今已成傳奇：從送報紙起步，到經營彈珠檯生意，再到尚未達法定駕駛年齡便購買農地，巴菲特總是不斷尋找機會、持續耕耘（他自己將此形容爲「跳踢踏舞」〔tap dancing〕）。更重要的是，他始終讓錢爲他賺錢──他從小就被教導並理解，金錢必須隨時爲你效力。

巴菲特認爲最簡單、最被動的投資方式，就是股市。我們會在第五章更深入的探討投資，此刻先說重點：一旦你準備好緊急預備金，並累積足夠的儲蓄時，就該開始投資。

把錢存在儲蓄帳戶裡，實際上與塞在牀墊底下沒什麼區別。唯一的不同，是美國聯邦存款保險公司（Federal Deposit Insurance Corporation，縮寫爲FDIC）並不會替席伊麗（Sealy）「牀墊銀行」承保。

該提前清償房貸嗎？

一個我常被問到的問題：該提前還清房貸嗎？在接近退休時清償房貸，還是繼續將資金投入市場，這個決定需要權衡多個因素，包括財務安全感、市場狀況、稅務影響，以及個人偏好。

首先，若提早還清房貸，相當於獲得等同於房貸利率的報酬。舉例來說，若你的房貸利率是4％，還清這筆債務，就等於這筆錢保證獲得4％報酬（雖然不是特別高，但它是穩定且無風險的）。

此外，消除每月的房貸支出，就能將現金用於其他開銷，減輕退休後的財務壓力。對許多人而言，不需要負擔房貸，往往是退休規畫的一部分。更重要的是，完全擁有一間屬於自己的房子時，能感到極大的安全感與滿足感──無論金融市場如何波動，他們始終有一個安身之所。

不過，富人對這件事的看法有所不同：提前還清房貸會降低資金流動性。當你把一大筆資金綁定在房屋上時，財務彈性便會受限，遇到緊急情況、需要資金時，不一定能立即變現。

此外，預計用來還房貸的資金，若用於投資可能獲得更高的報酬率。舉例來說，如果股市的年均報酬率爲10％，卻將錢拿去清償利率僅4％的房貸，就等於錯失了潛在收益。當然，這仍取決於你的房貸利率。

需要注意的是，房屋價值會隨市場變動而增長，與是否有房貸無關。因此，提前還款所節省的開銷，其實只有利息本身。提前清償房貸也牽涉到稅務：如果你採用列舉扣除，房貸利息可用來抵稅，一旦還清，這項扣除便隨之消失，反而可能增加你的稅務負擔。當然，這仍須視整體稅務狀況而定。這再一次凸顯了：財富規畫絕不能採取制式做法，每個人的情況都需要專屬策略。

（按：在臺灣，若採取列舉扣除法，支付之利息扣除儲蓄投資特別扣除額後，其餘額申報「自用住宅購屋借款利息」時，最高可扣除新臺幣30萬元，每戶以一屋爲限。）

本文節錄自任性出版的《有點錢，還要更有錢：掌管超過10億美元的金融理財顧問，對身邊高資產客戶的行爲觀察。他們做了什麼，有點錢之後變得更有錢？》

作者：加布裡埃爾．沙欣（Gabriel Shahin）

國際認證理財規畫顧問（CFP®）、認證投資受託人（AIF®）、MBA，曾在富國銀行、美國銀行、德美利證券（現已併入嘉信理財）擔任理財顧問。

2015年，創立Falcon Wealth Planning──一家以客戶利益爲核心信念的財富顧問公司──採純費用制（fee-only），不抽取任何形式的佣金，也不銷售任何金融產品。

在財富管理領域擁有超過20年經驗，涵蓋稅務規畫、投資配置與財務策略。

2022年榮獲《財富管理》（Wealth Management）雜誌年度新星獎、2023 年入圍RIA Intel Award年度顧問決選名單。